经济师估分很危险

保险方面目前并没有正式的职称体系。保险人、经济人、公估师都是保险业内专业人士，领域不同而已，并不能简单以小学生，高中生，大学生之类来简单划分。精算师则是应用数学专业人才，并不仅仅专业从事寿险。

其实精算师的数学对于一个理工和经济类的硕士生来说并不难，只是考的数学多了，考试也就难了；事实上从2022年开始国内许多读计量经济学、金融学、应用数学的硕士生在毕业时都已通过北美精算师考试，可以说目前中国的精算人材并不缺，缺的是运用环境：在中国目前的市场条件下，保险公司内部精算师很多英雄尚无用武之地并非蒙人）；精算师也并非专门只从事寿险产品，非寿险也是有精算数学的，只是非寿险更为复杂，较难运用统计学和概率学；精算师的从业范围目前已经走出了保险业，渗透到金融领域。精算师的职业要求的是掌握一门较深的学问。优秀的精算师是专家。

保险公估是保险业中技术要求最高的一个分支。公估师的进入门槛最早时要求本科以上并且具有中级以上职称者方可考试，现在已大幅降低到高中学历即可考（这主要是由于车辆保险公估师、医疗保险公估师、企业财产险及工程险公估师之间对人才素质要求层次差异很大）。在实践过程中，企业财产险及工程险的大案、要案、复杂赔案及高技术行业赔案则对人才各方面素质要求都极高，非综合素质极高的资深人才不可胜任也，即使是博士又徒耐何呢？公估师应该是所有职业中对博学要求最高的一种职业，并且应该善于沟通，思维敏捷，能够运筹帷幄，引领全局。优秀的公估师是艺术家。

在实际保险市场中，人的数量最为庞大。人的准入门槛也是最低的，但在国内往往中小企业投保时并未寻求保险经纪人的帮助，而人的学识又有限（目前具有本科以上学历的人屈指可数，通晓财务的人更是极为缺乏，大部分人还是没有资格证的人）导致签署的保单经常存在非常多问题，以致理赔过程中造成极大的争议。被保险人则常常不明就里的将因保单问题引起的不满情绪向公估师发泄。但是优秀的人是保险业界收入最高的人士。目前中国保险人获得的保费还不到保险公司本身业务人员获得的保费的1/90。这是一个非常需要发展和提高人员素质的行业。目前已经在酝酿要将人准入门槛提高到本科层次。

保险经纪人是掌握经济知识和保险知识的复合人才，专门为被保险人投保和索赔服务。保险经纪是保险中介行业最为重要的一个分支。经济人数量的多少正标志着一个国家或地区保险市场的成熟程度。目前中国的市场上，许多保险公司实际上往往干的是保险经纪人的事，两者之间界限并非如书本和上级机构希望的那样分明，存在竞争。

保险公司内部还有更多类型的职位。由于中国特色的原因，国内保险公司内部人员仍然以业务人员、理赔人员、核保人员、风险控制人员等等为主；而精算专才和从事险种开发和市场研究的人才则严重不足，极大的制约着我国保险公司发展保障能力并阻碍保险中介行业的发展。

因为保险专业的学生并不懂得工程技术，财务上知识也缺乏，所以对于一个保险专业的学生来讲，最好是进保险公司、其次是经纪公司、和公司；公估公司一般不招保险专业的学生，因为对于公估师来说，尽管考证只考保险相关知识，但保险知识只是从业所需知识中非常小的一块，因此以招收工程师及会计师为主。

会计师的职责：预测经济前景、参与经济决策、规划经营目标、控制经济过程、考核评价经营业绩。

　　1、会计与传统财务会计不同，传统财务会计以记账、审核、核算为主，为企业衡量财富，工作单一，很容易被高科技取代，而会计则是以预算决策、成本控制、风险预估等，是企业幕后的军师。

　　2、会计师是内部风险控制师，不仅能提升企业绩效，转变传统财务领域思维模式，还能有效的规避风险，实现成本控制、风险、投资融资、流量控制、资源等。

　　3、会计中的经济利润分析方法、货币时间价值计算、资金成本分析、量本利分析、经济增加值分析等等分析方法，对正确评估公司业绩，科学分析投资项目的回报与价值，比基于历史成本的财务会计分析方法更加科学合理。所以，会计师可以有效提升财务的决策支撑能力。

金融危机，更多的是指货币危机。这次由的次贷危机引申出的金融衍生工具的过渡投机运用的金融风险又进而引发了实体经济的衰退问题。
所以各国都在吸取教训，进行风险的规范。从货币危机的角度看，不会向更坏的方向发展。而和实体经济发展有相关性的证券市场的发展又是很难预估的。总体上说，只有实体经济逐步走强才能最终带动证券市场。因此更多的关注点是在实体经济发展上。

虽然说货币资金是实体经济的支撑，但是紧靠投放货币资金或是注资的方式很难从根源上解决实体经济的问题（如的汽车产业）。发达国家和发展中国家的经济增长点是不同的，问题也不同。由于目前的这种全球经济一体化的发展，作为经济大国和经济强国的影响就举足轻重。随着失业人数的增加，消费开支也在减少，影响的更多的是发展中国家的经济。所以这时只能更多的依靠本国的内需拉动，因此各国才会出台了众多的货币政策和财政政策措施。
从区域上来讲，亚太地区由于中国的经济发展将会保持一定的经济增长。
在经历金融业以及目前岌岌可危的汽车产业的洗礼后，还需要较长时间的复苏。

次贷危机（subpme mortgage csis）又称次级房贷危机，也译为次债危机。它是指一场发生在，因次级抵押贷款机构破产、投资基金被迫关闭、股市剧烈震荡引起的风暴。它致使全球主要金融市场出现流动性不足危机。“次贷危机”是从2022年春季开始逐步显现的。2022年8月席卷、欧盟和等世界主要金融市场。次贷危机目前已经成为国际上的一个热点问题。 1）次贷危机对经济的影响 次级抵押贷款市场危机出现恶化迹象，引起股市剧烈动荡。投资者担心，次级抵押贷款市场危机会扩散到整个金融市场，影响消费信贷和企业融资，进而损害经济增长。 但开始许多分析家认为，次级抵押贷款市场危机可望被控制在局部范围，对整体经济构成重大威胁的可能性不大。 但是就目前看来，次贷危机已经严重影响了世界经济根据最新数据公布，已是第二季度GDP下降，且降了百分之零点五，这已宣告经济陷入衰退，而且预计经济还将继续低迷。 首先，的许多金融机构在这次危急中“中标”，而且其次贷问题也远远超过人们的预期，如雷曼兄弟公司的倒下，以及大量银行的倒闭，使得许多的企业的融资出现了很大的问题，像的汽车三巨头就因为融资的问题岌岌可危，最后是的援助，暂时缓解了它们的破产危机，但是任然面临风险。 虽然过去几个季度的实际情况也表明，尽管住房市场持续大幅降温，但经济并没有停滞不前。消费和投资增长抵消了住房市场降温的不利影响，并支持了经济的继续扩张，但是到了现在，人们才发现危机已经严重影响了自己的生活，要么失业，要么收入大幅下降，而前期的“假象”实际上是整个市场库存的调整暂时掩盖危机的影响。 其次，经济基本面强健，不乏继续增长的动力。 这是因为的各方面任然是世界最强的，如最新的世界大学排行榜显示的科技实力和创新力任然是世界第一，且在相当的时间内没有国家和组织能撼动；而且的自我调节能力很强，像在上世纪2022年代，进行战略收缩就有效的缓解了当时的危机。 再从外部环境看，其他国家的境况并不比好到哪去，而美元任然世界上最被信赖的货币，据最新数据显示，对美元的持有任在不断的增加，且呈现增长趋势，这也意味着的金融地位暂时无人能撼动。 最后，这次危机虽然不断的向其他经济产业蔓延，但整个在积极的采取措施应对，而金融体系相对成熟，市场发达，拥有各类对冲风险工具和渠道，这为缓解危机带来的影响提供了条件。 还有，联邦储备委员会及时向金融注入大笔资金，增加流动性，降低了局部问题恶化引发性危机的可能性。美联储在出手托市的同时还表示，将采取一切必要措施，促进金融市场有序运转。货币当局的行动和决心应有利于平息投资者的恐慌心理，限制市场恐慌对经济影响的放大效应。 （2）次贷危机对全球经济的影响 全球主要央行的银行家们一直在集中精力阻止次贷危机所导致的货币市场流动性短缺，相继注入大量。不仅如此，美联储还下调了贴现率。这些努力初见成效，货币市场有所回稳。不过，很多债券产品特别是资产支持证券却依然低迷。除了担心信贷市场再次出现混乱外，目前银行家最担心的莫过于信贷市场动荡对全球经济的影响。 一般认为，次贷危机的发源地——会受到最大影响。乍一看，经济并没有受到次贷危机的影响：第二季度经济增长非常强劲；商业支出看起来很活跃；工资增长很稳定；拉低消费者支出的汽油价格正在下降。但仔细分析起来，前景就不那么光明了。最新一期的英国《经济学家》杂志撰文指出，二季度经济的强劲部分归功于公司库存调整等一次性因素，同期消费增长则急剧下降，有些地区消费者支出的低迷一直持续到了夏季。有数据显示，7月份汽车下降至9年来低位。更重要的是，经济最薄弱的环节——房地产市场比很多人认识到的更加糟糕。7月份新屋开工的步伐大降，二手房连续第五个月下降，房价持续下跌。根据标准普尔发布的S&P/Case-Shiller 房价指数，在截止于6月份的过去一年里，10个主要城市的平均房价下降了1%。 正在破灭的房地产泡沫使经济在8月份信贷市场出现动荡之前就已经变得比较脆弱，信贷困境使房地产市场雪上加霜。因此，分析家们纷纷下调其对建筑业和房价的预期也就是意料之中的事了。摩根大通经济学家现在预计，到2022年年底，新屋开工的步伐还将进一步下降30%，平均房价将下降5%至15%。高盛的经济学家则认为，在未来几年里，房价还将下跌15%至30%。 房地产泡沫的破灭将继续阻碍生产的增长。更大的问题的是，影响房价出现两位数下降的因素对在房地产泡沫鼎盛时期消费者大举借债的会产生什么影响。持乐观看法的人从消费者支出的反弹中得到些许安慰，但这可能是一个错误。房价呈两位数下降将使越来越多的抵押贷款借款人陷入财务困境。问题已经在其他消费者债务上显现出来，如信用卡违约率正在上升，贷款机构很可能面临更加棘手的局面。随着住房拥有者感到自己越来越穷，消费者支出必将受到抑制，特别是在股市持续下滑的情况下。 至于对世界其他地区经济的影响，《经济学家》认为可能也很严重。事实上，目前有很多人预计全球经济的强劲足以抵御的放缓，其理由是的经济增长已经疲软了一年多，但全球经济增长一直很强劲。《经济学家》称这种乐观可能低估了次级贷款危机向其他国家的传递。传递的路线之一是金融蔓延，从加拿大到中国，全球都出现了投资次级债的损失。损失的广泛传播很容易被消化，但同时传播的紧张情绪和风险厌恶则不那么容易被消除。在过去发生的历次金融动荡中，新兴市场经济体都是最大的受害者。但这一次可能会有所不同，发达国家，特别是银行涉入次级贷款危机很深的欧洲国家，可能更为焦虑。很多新兴市场经济体得益于庞大的外汇储备和经常项目顺差，可以很好地经受住投资者大举撤离的考验。而在欧洲发达国家，投资次级债的损失和投资者的紧张情绪可能会迫使银行勒紧腰带，削弱国内支出的增长。8月份德国反映商业信心的Ifo指数连续第三个月下降，消费者信心也有所下降。在8月份信贷市场动荡之前，欧洲央行曾发出将在9月6日例会上加息的信号。但从目前形势来分析，该央行很可能将等待一段时间。 即使控制了直接的金融蔓延，的次贷危机也可能产生心理蔓延，特别是房价的重估。尽管在不计后果向高风险借款人放贷的规模比世界其他地方更大，房价的膨胀一直比更为严重，英国、西班牙等国更容易受到房价泡沫破灭的打击。 另外，《经济学家》还指出，全球经济抵御经济疲软的能力也不应被夸大。尽管经常项目赤字一直在下降，但其仍占GDP约6%，因消费的产品远多于其生产的产品，人仍是世界其他地区最大的需求来源之一，其需求的急剧下降必然将损害其他地区的经济。 （3）次贷危机对中国经济的影响 第一，次贷危机主要影响我国出口。 次贷危机引起经济及全球经济增长的放缓，对中国经济的影响不容忽视，而这其中最主要是对出口的影响。2022年，由于和欧洲的进口需求疲软，我国月度出口增长率已从2022年2月的6%下降至12月的7%。次贷危机造成我国出口增长下降，一方面将引起我国经济增长在一定程度上放缓，同时，由于我国经济增长放缓，社会对劳动力的需求小于劳动力的供给，将使整个社会的就业压力增加。 其次，我国将面临经济增长趋缓和严峻就业形势的双重压力。 我国已经截止到目前我国CPI已连续两个月低于4% ，分别为10月0% ，11月4% ，而PPI为10月2% ，11月2% ，经济形势非常严峻，第三季度的GDP增长率只有9% ，11月份的工业企业的利润率只有9%，实体经济尤其是工业面临巨大压力。而大量的中小型加工企业的倒闭，也加剧了失业的严峻形势，现在我们国家头等的经济大事就是保增长，促就业。 最后，次贷危机将加大我国的汇率风险和资本市场风险。 为应对次贷危机造成的负面影响，采取宽松的货币政策和弱势美元的汇率政策。美元大幅贬值给中国带来了巨大的汇率风险。目前中国的外汇储备已经从超过9万亿美元减少到89万亿美元,美元贬值10%—20%的存量损失是非常巨大的。在发达国家经济放缓、我国经济持续增长、美元持续贬值和升值预期不变的情况下，国际资本加速流向我国寻找避风港，将加剧我国资本市场的风险。 但是，最让人没想到的是曾经一度涨到147美元的石油，甚至有人预测明年将涨到200甚至300美元的超高价，一路狂跌，先是点破70美元的大关，后又不断挑战人们的预期，破60，再破50，直到目前的40多美元一桶，而欧佩克也不断减产，现在已经减少原产量了百分之十二，而非欧佩克的产油大国也大幅度减产，短期内石油还没有上涨的迹象。 而且一度疯长的矿产价格也因为中国的制造业需求不足也出现了大幅下滑

非常形象的解释哈 首先,经济是个整体概念 公式:经济=金融+财政 金融:货币和信贷的总和; 财政:国家的收支 所以金融危机比经济危机来得小得多 (世界上只发生过一次经济危机,你知道是哪一次吗?) 解释:国家收支: 国家的税收和支出 支出包括:福利,公共等(如国家收支出现问题,则人民生活意味破产) 所以经济危机=金融危机+财政危机 (现在许多学者也认为金融危机=经济危机,但是我反对这看法因为他们认为现在的金融危机一般都会造成经济危机如"黑色星期五"事件,的确造成许多国家的经济危机但我再次强调,世界经济危机只发生过一次 但世界金融危机就发生过不只一次了) 知道金融危机有多严重吗? (我抄袭的,太妙了) 对金融危机最普遍的官方解释是次贷问题，然而次贷总共不过几千亿，而救市资金早已到了万亿以上，为什么危机还是看不到头？ 有文章指出危机的根源是金融机构采用“杠杆”交易；另一些专家指出金融危机的背后是62万亿的信用违约掉期（Credit Deflt Swap, CDS）。那么，次贷，杠杆和CDS之间究竟是什么关系？它们之间通过什么样的相互作用产生了今天的金融危机？ 为通俗易懂起见，我们使用了几个假想的例子。有不恰当之处欢迎批评讨论。 一、杠杆： 目前，许多投资银行为了赚取暴利，采用20－30倍杠杆操作，假设一个银行A自身资产为30亿，30倍杠杆就是900亿。也就是说，这个银行A以30亿资产为抵押去借900亿的资金用于投资，假如投资盈利5％，那么A就获得45亿的盈利，相对于A自身资产而言，这是150％的暴利。反过来，假如投资亏损5％，那么银行A赔光了自己的全部资产还欠15亿。 二、 CDS合同： 由于杠杆操作高风险，所以按照正常的规定，银行不进行这样的冒险操作。所以就有人想出一个办法，把杠杆投资拿去做“保险”。这种保险就叫CDS。 比如，银行A为了逃避杠杆风险就找到了机构B。机构B可能是另一家银行，也可能是保险公司，诸如此类。 A对B说，你帮我的贷款做违约保险怎么样，我每年付你保险费5千万，连续2022年，总共5亿，假如我的投资没有违约，那么这笔保险费你就白拿了，假如违约，你要为我赔偿。 A想，如果不违约，我可以赚45亿，这里面拿出5亿用来做保险，我还能净赚40亿。如果有违约，反正有保险来赔。所以对A而言这是一笔只赚不赔的生意。 B是一个精明的人，没有立即答应A的邀请，而是回去做了一个统计分析，发现违约的情况不到1％。如果做一百家的生意，总计可以拿到500亿的保险金，如果其中一家违约，赔偿额最多不过50亿，即使两家违约，还能赚400亿。 A,B双方都认为这笔买卖对自己有利，因此立即拍板成交，皆大欢喜。 三、CDS市场： B做了这笔保险生意之后，C在旁边眼红了。C就跑到B那边说，你把这100个CDS卖给我怎么样，每个合同给你2亿，总共200亿。B想，我的400亿要2022年才能拿到，现在一转手就有200亿，而且没有风险，何乐而不为，因此B和C马上就成交了。 这样一来，CDS就像股票一样流到了金融市场之上，可以交易和买卖。实际上C拿到这批CDS之后，并不想等上2022年再收取200亿，而是把它挂牌出售，标价220亿；D看到这个产品，算了一下，400亿减去220亿，还有180亿可赚，这是“原始股”，不算贵，立即买了下来。一转手，C赚了20亿。从此以后，这些CDS就在市场上反复的抄，现在CDS的市场总值已经抄到了62万亿美元。 四、次贷： 上面A,B,C,D,E,F都在赚大钱，那么这些钱到底从那里冒出来的呢？从根本上说，这些钱来自A以及同A相仿的投资人的盈利。而他们的盈利大半来自的次级贷款。人们说次贷危机是由于把钱借给了穷人。 笔者对这个说法不以为然。笔者以为，次贷主要是给了普通的房产投资人。这些人的经济实力本来只够买自己的一套住房，但是看到房价快速上涨，动起了房产投机的主意。他们把自己的房子抵押出去，贷款买投资房。这类贷款利息要在8％－9％以上，凭他们自己的收入很难对付，不过他们可以继续把房子抵押给银行，借钱付利息，空手套白狼。 此时A很高兴，他的投资在为他赚钱；B也很高兴，市场违约率很低，保险生意可以继续做；后面的C,D,E,F等等都跟着赚钱。 五、次贷危机： 房价涨到一定的程度就涨不上去了，后面没人接盘。此时房产投机人急得像热锅上的蚂蚁。房子卖不出去，高额利息要不停的付，终于到了走头无路的一天，把房子甩给了银行。此时违约就发生了。 此时A感到一丝遗憾，大钱赚不着了，不过也亏不到那里，反正有B做保险。B也不担心，反正保险已经卖给了C。 那么现在这份CDS保险在那里呢，在G手里。G刚从F手里花了300亿买下了100个CDS，还没来得及转手，突然接到，这批CDS被降级，其中有20个违约，大大超出原先估计的1％到2％的违约率。每个违约要支付50亿的保险金，总共支出达1000亿。加上300亿CDS收购费，G的亏损总计达1300亿。虽然G是全美排行前10名的大机构，也经不起如此巨大的亏损。因此G濒临倒闭。 六、金融危机： 如果G倒闭，那么A花费5亿美元买的保险就泡了汤，更糟糕的是，由于A采用了杠杆原理投资，根据前面的分析，A赔光全部资产也不够还债。因此A立即面临破产的危险。除了A之外，还有A2，A3,,A20，统统要准备倒闭。因此G,A,A2,,A20一起来到长面前，一把鼻涕一把眼泪地游说，G万万不能倒闭，它一倒闭大家都完了。长心一软，就把G给国有化了，此后A,,A20的保险金总计1000亿美元全部由纳税人支付。 七、美元危机： 上面讲到的100个CDS的市场价是300亿。而CDS市场总值是62万亿，假设其中有10％的违约，那么就有6万亿的违约CDS。这个数字是300亿的200倍。如果说收购价值300亿的CDS之后要赔出1000亿。那么对于剩下的那些违约CDS，就要赔出20万亿。如果不赔，就要看着A20,A21,A22等等一个接一个倒闭。无论采取什么措施，美元大贬值已经不可避免。 以上计算所用的假设和数字同实际情况会有出入，但金融危机的严重性无法低估