小微企业贷款经济师

在中国特殊的金融体系下，中小企业，个体户等微观经济主体融资难的问题非常突出。中小微企业数量庞大，其中中小企业占国内企业总数的48%，微型企业占50%。 本着服务农户、个体工商户和小微型企业的小额贷款公司在一定程度上弥补了金融体系的空白。
　　
　　据前瞻产业研究院发布的《中国小额贷款深度调研与投资战略规划分析报告 》数据显示：小额贷款公司贷款余额由2022年的41亿元增长至2022年6月的7043亿元，在不到五年的时间内增长近10倍，并且每年新增贷款均超过千亿元。但如果我们从平均每家小贷公司贷款余额上来看，小贷公司的业务效率似乎没有多大提高。
　　
　　未来小贷公司要获得可持续发展，必须走出依靠股东资金投入的“拼爹”模式，在为中小企业输血的同时，自身也需要有更强的"造血"功能。前瞻产业研究院建议可以依靠以下几种方式获得资金来源：提高小贷公司资金杠杆率；将小贷公司作为转贷平台，将提供的批发资金或从银行、基金借入成本较低的批发资金，转贷给小微企业；明确小贷公司的法律主体地位；鼓励小贷公司发行股票、债券，通过直接融资解决资金问题；鼓励小贷公司开展信托资产回购业务等盘活资金等。

　　虽然小额贷款行业发展遇到一定的困境，但随着行业的完善发展，小额贷款行业前景十分广阔。

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公司股权清晰，组织机构完善，下设董事长办公室、总经理办公室、业务发展一部、业务发展二部、综合业务部、风险法规部、计划财务部、人事行政部。公司现有员工52人，其中中员16人，硕士研究生3人，大学文化程度45人，中高级经济师共5人，具有传统金融专业理论及实践经验的客户经理20人。公司人员结构合理，员工平均年龄不到30岁，团队整体趋于年轻化，素质较高。
公司主要以中小微企业、“三农”经济、个体工商户和自然人为客户对象，在经营中始终坚持企业效益和社会效益并重，严格遵守各级规定，不断加强外部合作，努力营造良好的经营环境。公司上下在努力保持贷款业务稳健、安全、有序运作的同时，正不断探索小额贷款公司发展新方向。
公司高度重视企业文化建设，坚持把企业文化建设作为一项战略性的工程来抓。在经营中确立了“打造中国‘小额贷款’著名品牌，发展成为金融控股集团”企业愿景，自觉承载了“解决小微企业和“三农”等融资难题，促进“草根经济体”发展”的企业使命，努力践行“客户满意、员工成长、股东回报、社会贡献”的核心价值观。这些不仅体现出公司在发展征程中所积淀的优良传统、鲜明的企业个性，也反映出公司对未来的共同信念和价值观，从而进一步强化了“认真、快、坚守承诺”的工作作风，增强了企业凝聚力。
公司成立以来，连续四年被重庆市人民和重庆市金融工作办公室评为“重庆市小额贷款公司十强”。2022和2022年连续两年被中国小额信贷机构联席会评为“2022中国小额贷款公司竞争力100强”、被永川区授予“金融贡献特等奖”。此外，公司还先后获得重庆市“爱心助残先进集体”、“捐资助学先进集体”、“纳税50强”、“纳税信用A级企业”、“守合同重信用单位”等荣誉称号。
今后的工作中，公司将继续坚定使命，解放思想，不断强化企业团队意识、社会责任意识、机遇意识、品牌意识，充分发挥党员先锋模范作用和党支部战斗堡垒作用，秉持“热情、快捷、互惠、共赢”的服务理念，把经营重心放在小微企业和“三农”等实体经济上。贷款投向进一步向草根经济体倾斜，着力解决他们的融资难题。为助推渝西金融服务高地建设，繁荣区域金融市场，促进实体经济发展做出更大更多贡献！

国家对中小企业的补贴政策
支小再贷款
中国下发《关于开办支小再贷款支持扩大小微企业信贷投放的》。正式在信贷政策支持再贷款类别下创设支小再贷款，专门用于支持金融机构扩大小微企业信贷投放，同时下达全国支小再贷款额度共500亿元。
所得税优惠
、税务局、国家税务联合发布《关于小型微利企业所得税优惠政策有关问题的》。小型微利企业，无论采取查账征收还是核定征收企业所得税方式，凡符合小型微利企业规定条件的，均可按规定享受小型微利企业所得税优惠政策。包括企业所得税减按20%征收，以及自2022年1月1日至2022年12月31日，年应纳税所得额低于10万元(含10万元)的，其所得减按50%计入应纳税所得额，并按20%税率缴纳企业所得税。
发展专项资金
、、工信部、科技部关于印发《中小企业发展专项资金暂行办法》的。专项资金的宗旨是，贯彻落实国家宏观政策和扶持中小企业发展战略，弥补市场失灵，促进公平竞争，激发中小企业和非公有制经济活力和创造力，促进扩大就业和改善民生。专项资金综合运用无偿资助、股权投资、业务补助或奖励、代偿补偿、购买服务等支持方式，采取市场化手段，引入竞争性分配办法，鼓励创业投资机构、担保机构、公共服务机构等支持中小企业，充分发挥财政资金的引导和促进作用。
新三板
、国税、相继出台关于全国中小企业股份转让（新三板）政策。
下调存准率
央行定向下调存款准备金率，引导信贷资源支持“三农”和小微企业。中国决定从2022年6月16日起，对符合审慎经营要求且“三农”和小微企业贷款达到一定比例的商业银行（不含2022年4月25日已下调过准备金率的机构）下调存款准备金率5个百分点。
支持小微文化企业
、、工信部发布《关于大力支持小微文化企业发展的实施意见》，对于小微文化企业的新的支持政策，将涉及市场准入、减轻税赋、信贷支持等方面。其中，针对小微企业用水、用电、用气、用热等成本较高的问题，意见明确将商业用价变为工业用价，相关花费将由此降低30%左右。
小微企业贷款
银监会出台《关于完善和创新小微企业贷款服务提高小微企业金融服务水平的》，在进一步做好小微企业金融服务，着力解决小微企业倒贷（借助外部高成本搭桥资金续借贷款）问题，降低小微企业融资成本。同时，也提出了资本市场扶持小微企业的十条意见，其中，“大力培育私募市场”和“扩大公司债券范围”备受市场瞩目。
缓解融资贵
办公厅下发《关于多措并举着力缓解企业融资成本高的指导意见》。指导意见具体包括以下十方面：保持货币信贷总量合理适度增长、抑制金融机构筹资成本不合理上升、缩短企业融资链条、清理整顿不合理金融服务收费、提高贷款审批和发放效、完善商业银行考核评价指标体系、加快发展中小金融机构、大力发展直接融资、积极发挥保险和担保的功能和作用、有序推进利率市场化改革。
推广PPP模式
发布《关于推广运用和社会资本合作模式有关问题的》，称，当前，我国正在实施新型城镇化发展战略。城镇化是现代化的要求，也是稳增长、促改革、调结构、惠民生的重要抓手。立足国内实践，借鉴国际成功经验，推广运用和社会资本合作模式，是国家确定的重大经济改革任务，对于加快新型城镇化建设、提升国家治理能力、构建现代财政制度具有重要意义。
营业税增值税减免
发布《关于进一步支持小微企业增值税和营业税政策的》。为进一步加大对小微企业的税收支持力度，经批准，自2022年10月1日起至2022年12月31日，对月额2万元（含本数，下同）至3万元的增值税小规模纳税人，免征增值税；对月营业额2万元至3万元的营业税纳税人，免征营业税。
融资担保
发展融资担保，破解小微企业融资难。召开全国促进融资性担保行业发展经验交流电视电话会议。会上指出：发展融资担保是破解小微企业和“三农”融资难、融资贵问题的重要手段和关键环节，对于稳增长、调结构、惠民生具有十分重要的作用。要有针对性地加大政策扶持力度，大力发展支持的融资担保和再担保机构，完善银担合作机制，扩大小微企业和“三农”担保业务规模，有效降低融资成本。担保机构要为小微企业和“三农”融资提供更加丰富的产品和优质服务，促进大众创业、万众创新。

小微企业在国民经济发展中具有重要的意义，在解决就业、增加税收、经济增长中发挥了积极的作用。然而，小微企业融资难却是一个世界性的难题。尤其在当前经济下行期，小微企业融资难上加难，破解这个难题迫在眉睫。
一、小微企业融资难
一是小微企业和银行间存在严重的信息不对称，银行难以了解小微企业的财务信息和非财务信息，难以真实把握小微企业的信用状况和履约状况，小微企业融资过程中被拒的比例较高。尤其在当前经济下行形势下，小微企业抗风险能力弱的特点暴露无遗，普遍经营不景气，使银行望而却步。
二是缺少致力于小微企业服务的专门的金融机构和服务机构。目前专门为小微企业服务的银行机构数量有限，缺少统一的小微企业服务机构，例如小微企业担保机构、信用评级机构、服务平台等。
三是各家银行服务小微企业的金融产品门槛较高，很多小微企业在成立年限、持续盈利能力、资产负债率、信用记录等方面达不到银行的准入标准。
四是小微企业融资担保难。部分符合银行准入门槛的小微企业中，却提供不出合格有效的担保。由于小微企业自身风险高，符合担保条件的大企业轻易不愿为小微企业提供担保；很多小企业的评级达不到担保资格，无法担保；有的小微企业即使有房产，却是小产权房，或者长期办理不了房产证、土地证的资产，都是银行无法接受的不合格的抵押品。小微企业在无法取得有效保证、抵押的基础上只能求助于担保公司，而担保公司对小微企业提供担保也比较谨慎，反担保措施比较苛刻。
五是小微企业融资成本高。银行对小微企业的贷款利率普遍上浮，担保公司收费水平也相对较高，除了要收取贷款企业20%左右的保证金外，还要收取担保金额3%左右的担保费，使小微企业的融资成本提高。
六是小微企业信用文化缺失，整体信用水平较差。小微企业不良贷款率要远远高于大型企业。小微企业逃废债务使得银行加强对小微贷款发放的审核。虽然小微企业中也有很多信用等级较好的企业，但是小微企业整体的信用文化的缺失是不可否认的事实。
二、小微企业融资难的原因
小微企业融资难与小微企业自身特点息息相关，如小微企业规模小，水平有限，尤其是财务不规范，财务报表不真实、不透明，甚至没有财务报表，生命周期短，缺少可用于抵押担保的资产，整体信用水平不高等。
小微企业融资难也与银行从业人员畏责畏难的思想有关。由于以往年度银行业小微企业不良率较高，银行从业人员普遍对做小微企业信贷业务心有余悸，担心不良发生后追责，造成不愿做小微企业业务、不敢做小微企业业务从而导致不会做小微企业业务的状况。在经济下行期，有的银行对小微企业业务采取退出策略，少做、不做小微企业业务，将主要精力放在其他业务上。
除此之外，对小微企业的发展也缺乏法律和法规的保障。在转型发展、产业升级的形势下，在清理高耗能、高污染、淘汰落后产能的今天，一些不符合国家产业政策、粗放经营的小微企业成为被治理整顿的对象。民间融资混乱等一些外部原因都加剧了小微企业的融资难。
三、要解决小微企业融资难的问题，是一个工程，需要、银行、企业共同努力。
要真抓实干办实事，在税收优惠、财政支持等方面做大文章。一是要在税收方面进一步优惠，减轻小微企业负担。二是要搭建、银行、企业合作融资平台，发挥财政资金的杠杆效应，帮助更多小微企业获得贷款。要减少财政直接补贴少数企业，加大与银行合作“助保贷”的力度，将资金、公信力和约束力结合在一起，为小微企业融资提供增信。三是整合各类社会资源，充分发挥融资中介服务机构作用，完善和强化融资服务体系建设，培养专业化服务机构。四是推进小微企业信用担保体系建设，积极组建性的小微企业贷款担保机构，积极为小微企业融资担保搭建增信平台，进一步简化担保手续，减低企业融资的成本。五是规划小微企业发展，完善小微企业发展的法律法规。
金融机构要转变观念，不断创新，加强对小微企业的金融服务能力。一是改进和创新小微企业金融服务模式。要完善以客户群为主要对象的营销模式，大力发展商业圈融资、产业链融资、企业群融资，避免单打独斗，散单经营，提高小企业贷款覆盖率。二是加快创新，包括创新、制度创新、流程创新、产品创新，满足各类客户群的融资需求。三是建立健全为小微企业的体系，积极打造小微企业专业支行。要加强渠道建设，发挥网点优势，提高网点开办小微企业业务的比率。要依托网络平台，为客户提供方便快捷的网上银行贷款服务，提升客户体验度。四是注重加强小微企业信贷业务流程建设，打造专业专注的、高效的小微企业信贷流程。五是加强服务小微企业的客户经理队伍建设，加强培训和绩效考核，充分发挥客户经理的作用。

小微企业要强素质、练内功、讲诚信。一是小微企业要加强自身的素质，努力提高企业自身的能力，加强自身的融资能力。二是要建立规范的内部会计制度，增加其财务报表真实性、可靠性和透明度。三是要规范资金制度，提高资金的使用效率。要杜绝资金的浪费和损失，加强存货的，避免过多的资金占用在存货上，加强应收账款的，保证企业拥有足够的流动资金。四是要树立科学的人才观，要利用市场机制选拔和聘用高素质人才，学习先进的和经营理念。要重视人才培养，为企业员工提供全面发展的条件和机会，以此来吸引优秀人才，增强企业团队水平。五是要强化信用建设，提高产品质量，提高社会责任感，树立诚实守信的良好企业形象。

国家对中小企业的补贴政策；
支小再贷款
　　3月21日下发《关于开办支小再贷款支持扩大小微企业信贷投放的》（银发〔2022〕90号）。正式在信贷政策支持再贷款类别下创设支小再贷款，专门用于支持金融机构扩大小微企业信贷投放，同时下达全国支小再贷款额度共500亿元。

　　所得税优惠
　　4月8日、税务局、国家税务联合发布《关于小型微利企业所得税优惠政策有关问题的》。小型微利企业，无论采取查账征收还是核定征收企业所得税方式，凡符合小型微利企业规定条件的，均可按规定享受小型微利企业所得税优惠政策。包括企业所得税减按20%征收，以及自2022年1月1日至2022年12月31日，年应纳税所得额低于10万元(含10万元)的，其所得减按50%计入应纳税所得额，并按20%税率缴纳企业所得税。
　　
　　发展专项资金
　　4月11日、、工信部、科技部关于印发《中小企业发展专项资金暂行办法》的。专项资金的宗旨是，贯彻落实国家宏观政策和扶持中小企业发展战略，弥补市场失灵，促进公平竞争，激发中小企业和非公有制经济活力和创造力，促进扩大就业和改善民生。专项资金综合运用无偿资助、股权投资、业务补助或奖励、代偿补偿、购买服务等支持方式，采取市场化手段，引入竞争性分配办法，鼓励创业投资机构、担保机构、公共服务机构等支持中小企业，充分发挥财政资金的引导和促进作用。
　
　　新三板
　　4月14日、国税、相继出台关于全国中小企业股份转让（新三板）政策。
　　点评：对于民营中小企业来说，新三板不仅为企业提供新的融资渠道，还可以引入战略投资者，在带来资金的同时，引入规范的公司治理，为企业做大做强奠定资本与治理的基础。众多民营中小企业对新三板寄予厚望，一方面希冀通过新三板获得企业发展急需的资金，另一方面希望借助新三板来规范公司治理，优化股权结构，为进一步做大做强奠定基础。
　　下调存准率
6月9日央行定向下调存款准备金率，引导信贷资源支持“三农”和小微企业。中国决定从2022年6月16日起，对符合审慎经营要求且“三农”和小微企业贷款达到一定比例的商业银行（不含2022年4月25日已下调过准备金率的机构）下调存款准备金率5个百分点。
　　
　　支持小微文化企业
　　7月11日、、工信部发布《关于大力支持小微文化企业发展的实施意见》，对于小微文化企业的新的支持政策，将涉及市场准入、减轻税赋、信贷支持等方面。其中，针对小微企业用水、用电、用气、用热等成本较高的问题，意见明确将商业用价变为工业用价，相关花费将由此降低30%左右。
　　点评：发挥财政杠杆作用，带动金融资本进入小微文化企业。在推动小微文化企业发展方面，将充分运用文化金融扶持计划，对符合条件的小微文化企业，在贷款贴息、保费补贴等方面继续予以支持，以发挥财政资金的杠杆和撬动作用。
　　小微企业贷款
　　7月23日银监会出台《关于完善和创新小微企业贷款服务提高小微企业金融服务水平的》，在进一步做好小微企业金融服务，着力解决小微企业倒贷（借助外部高成本搭桥资金续借贷款）问题，降低小微企业融资成本。同时，也提出了资本市场扶持小微企业的十条意见，其中，“大力培育私募市场”和“扩大公司债券范围”备受市场瞩目。
　　
　　缓解融资贵
　　8月5日办公厅下发《关于多措并举着力缓解企业融资成本高的指导意见》。指导意见具体包括以下十方面：保持货币信贷总量合理适度增长、抑制金融机构筹资成本不合理上升、缩短企业融资链条、清理整顿不合理金融服务收费、提高贷款审批和发放效率、完善商业银行考核评价指标体系、加快发展中小金融机构、大力发展直接融资、积极发挥保险和担保的功能和作用、有序推进利率市场化改革。
推广PPP模式
　　9月23日发布《关于推广运用和社会资本合作模式有关问题的》，称，当前，我国正在实施新型城镇化发展战略。城镇化是现代化的要求，也是稳增长、促改革、调结构、惠民生的重要抓手。立足国内实践，借鉴国际成功经验，推广运用和社会资本合作模式，是国家确定的重大经济改革任务，对于加快新型城镇化建设、提升国家治理能力、构建现代财政制度具有重要意义。
营业税增值税减免
　　9月25日发布《关于进一步支持小微企业增值税和营业税政策的》。为进一步加大对小微企业的税收支持力度，经批准，自2022年10月1日起至2022年12月31日，对月额2万元（含本数，下同）至3万元的增值税小规模纳税人，免征增值税；对月营业额2万元至3万元的营业税纳税人，免征营业税。
融资担保
　　12月18日发展融资担保，破解小微企业融资难。召开全国促进融资性担保行业发展经验交流电视电话会议。会上指出：发展融资担保是破解小微企业和“三农”融资难、融资贵问题的重要手段和关键环节，对于稳增长、调结构、惠民生具有十分重要的作用。要有针对性地加大政策扶持力度，大力发展支持的融资担保和再担保机构，完善银担合作机制，扩大小微企业和“三农”担保业务规模，有效降低融资成本。担保机构要为小微企业和“三农”融资提供更加丰富的产品和优质服务，促进大众创业、万众创新。